整肅民間借貸需銀行擔責
在近日召開的2011年第三次經濟金融形勢通報分析會上，銀監(jiān)會主席劉明康強調，要高度警惕近期網絡借貸、民間借貸和小額貸款公司等領域凸顯的風險。這是繼國務院副總理王岐山在7月4日中小企業(yè)金融服務座談會上強調，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會要十分關注民間借貸市場的狀況后，銀監(jiān)會再次對民間借貸風險提出警示。
今年以來，由于銀行信貸整體緊縮，中小企業(yè)貸款和融資環(huán)境不斷惡化，民間借貸開始興旺發(fā)達。在一些地方，民間借貸利率最高竟達月息30%。全民放貸愈演愈烈，民間借貸醞釀的風險正在積聚。一旦資金鏈斷裂，給整個社會帶來的危害將是災難性的。近期廈門市連續(xù)曝出民間高利貸崩盤大案和江蘇啟東、泗洪連續(xù)出現(xiàn)的幾起高利貸資金鏈斷裂事件，已給民間借貸風險敲響了警鐘。民間借貸“興旺”有多種原因，但筆者以為，警惕民間借貸風險，銀行要切實擔當起應盡的社會責任。
首先，商業(yè)銀行要適度提高資金投放規(guī)模，尤其是要重點解決中小企業(yè)融資難問題。銀行信貸整體緊縮是民間借貸興盛的重要原因。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上半年中國社會融資規(guī)模為7.76萬億元，而同期銀行新增人民幣貸款為4.17萬億元，銀行貸款占社會融資規(guī)模比例持續(xù)降低，而銀行外資金已接近全社會融資總量的“半壁江山”。信貸規(guī)模緊縮使本就融資渠道不暢的中小企業(yè)失血現(xiàn)象更加嚴重。近段時間，從溫州到東莞等沿海一帶，中小企業(yè)出現(xiàn)倒閉潮的消息不斷傳出，雖然工信部日前對此說法予以了否認，但北京大學國家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團近日發(fā)布的《小企業(yè)經營與融資困境調研報告》顯示，小企業(yè)生存環(huán)境確實并不樂觀：半數(shù)的小企業(yè)是通過民間借貸完成融資，能從銀行貸到款的公司只有15%，而金額在100萬元以下的貸款基本成為盲區(qū)，不受到商業(yè)銀行的重視。因此，銀行業(yè)要著力解決資金投向問題，要在信貸資金流向實體經濟的基礎上，重點向中小企業(yè)傾斜。正如劉明康主席在經濟金融形勢通報分析會上指出的，銀行信貸要加強對“三農”、小企業(yè)、就業(yè)、消費、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，進一步提高小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務滿意率。要讓銀行信貸資金占領中小企業(yè)信貸市場，實現(xiàn)“良幣驅逐劣幣”，把民間借貸資金從中小企業(yè)信貸市場上驅逐出去。
其次，商業(yè)銀行要避免介入民間借貸領域。民間借貸市場的暴利，不僅吸引民間各路資金進入，即使是正規(guī)的金融機構，例如保險機構、小額貸款公司、擔保公司，甚至是一些銀行資金，也繞道進入民間借貸市場，變相發(fā)放高利貸。在一些地方的民間借貸市場上，金融系統(tǒng)流出的資金占到一半以上。雖然流出的大部分資金是存款人將資金取出用于放高利貸，但也有部分屬于銀行監(jiān)管不嚴，銀行內部人員依靠自身優(yōu)勢從銀行套出資金，直接或交給第三方放貸，收取高息。更有擔保公司將銀行儲蓄整體打包，再高息借貸給第三方企業(yè)。銀行資金變相進入民間借貸市場，起到的是助紂為虐的作用，放大了市場風險。對此，商業(yè)銀行應嚴格按照“三個辦法一個指引”相關規(guī)定，嚴格監(jiān)管信貸資金流向，防止信貸資金進入民間借貸領域。
當然，整肅民間借貸亂象需多管齊下，如縮小銀行貸款與民間借貸的利率差以及銀行表內外產品的收益差，從而抑制民間借貸向虛擬經濟滲透。地方政府和監(jiān)管部門要嚴肅整頓金融秩序，嚴厲打擊高利貸蔓延滋生，加大對小額貸款公司、擔保公司的金融監(jiān)管，以及實現(xiàn)民間借貸的陽光化等。但作為商業(yè)銀行，應首先擔當起社會責任，從自身做起，棄小利，擔大責，共同維護金融市場的穩(wěn)定，給銀行經營創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
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