鄂爾多斯民間借貸：勇敢者的游戲
鄂爾多斯(600295,股吧)——蒙語(yǔ)里的意思是很多宮殿。最近五六年間，建設(shè)中的鄂爾多斯東勝區(qū)、康巴什新區(qū)、伊金霍洛旗高樓林立、別墅群起，鄂爾多斯正越來(lái)越名實(shí)相符。
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)的調(diào)研，鄂爾多斯開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資金來(lái)源80%依賴的不是銀行信貸資金，而是當(dāng)?shù)貥O其活躍的民間借貸市場(chǎng)。
然而，在緊縮的貨幣政策之下，表面光鮮的鄂爾多斯民間借貸市場(chǎng)實(shí)則暗流洶涌。
敏感的資金
“沒(méi)錢了”、“已經(jīng)暫停放款業(yè)務(wù)有段時(shí)間了”、“有抵押也不行，借出去的錢還沒(méi)收回來(lái)，除了續(xù)貸現(xiàn)在沒(méi)有新業(yè)務(wù)”、“風(fēng)險(xiǎn)增加了，最近不貸了”……這是《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在跟隨“80后”企業(yè)家哈斯巴根，在當(dāng)?shù)厝f(wàn)立企業(yè)、廣豐、富強(qiáng)、興泰等多家小額貸款公司借款時(shí)得到的答復(fù)。哈斯巴根的企業(yè)主營(yíng)民族特色產(chǎn)品，在鄂爾多斯市已小有名氣。
吃了閉門羹的哈斯巴根坐在他的凌志轎車中，開(kāi)始給各種關(guān)系打電話。最終，興榮泰小額貸款公司答應(yīng)在哈斯巴根公司質(zhì)量和質(zhì)押物等幾項(xiàng)條件通過(guò)審核后，考慮以3分月息（貸款利息2分/月、手續(xù)費(fèi)1分/月）向其出借資金。
小貸公司普遍出現(xiàn)資金緊張，一是因?yàn)榘凑毡O(jiān)管要求，只能用自有資金放款，但是今年以來(lái)普遍存在原有資金已經(jīng)放完，利息收入不足以支撐新增業(yè)務(wù)；二是，主要融資銀行國(guó)開(kāi)行內(nèi)蒙古分行已經(jīng)暫停對(duì)小貸公司貸款。
本報(bào)記者又從萬(wàn)立典當(dāng)、天浩典當(dāng)?shù)葞准业洚?dāng)機(jī)構(gòu)了解到，今年以來(lái)鄂爾多斯典當(dāng)機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)的物提高了要求，大多數(shù)僅做房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，并且需要辦理房地產(chǎn)權(quán)屬變更。但是，最近2個(gè)月來(lái)，即便標(biāo)的物符合上述條件，典當(dāng)機(jī)構(gòu)也均暫停了房地產(chǎn)典當(dāng)借款業(yè)務(wù)。上述兩家典當(dāng)行工作人員告訴本報(bào)記者，典當(dāng)行用自有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)，之前典當(dāng)借款的客戶沒(méi)有歸還資金，導(dǎo)致目前幾乎沒(méi)有資金開(kāi)展新業(yè)務(wù)。此外，也有一些典當(dāng)機(jī)構(gòu)老板認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)增加，有意控制典當(dāng)借款。
在鄂爾多斯，各類民間金融機(jī)構(gòu)異常發(fā)達(dá)，資金的敏感程度遠(yuǎn)超其他地區(qū)。根據(jù)鄂爾多斯金融辦提供的數(shù)據(jù)，截至2010年8月初，全市經(jīng)有關(guān)部門審核批準(zhǔn)從事融資服務(wù)的擔(dān)保、典當(dāng)、投資公司、委托寄賣行共971家，注冊(cè)資本達(dá)345.3億元。其中，典當(dāng)行36戶；各類投資集團(tuán)和投資公司共468戶；擔(dān)保公司270戶；委托寄賣商行197戶。截至2011年6月，鄂爾多斯市已開(kāi)業(yè)小額貸款公司達(dá)87家。
內(nèi)蒙古銀監(jiān)局密切關(guān)注鄂爾多斯銀行業(yè)的人士認(rèn)為，鄂爾多斯市銀行業(yè)保持了5年的不良貸款資產(chǎn)總額和不良率“雙降”的成績(jī)，若想在今年繼續(xù)保持，恐怕有一定難度。
繁榮的半地下金融中介
與官方渠道資金收緊相伴而來(lái)的是企業(yè)對(duì)于資金愈發(fā)的渴求。市場(chǎng)的強(qiáng)烈需求和巨大的利潤(rùn)誘惑使許多中介機(jī)構(gòu)越過(guò)“紅線”——不吸儲(chǔ)只放貸。
本報(bào)記者探訪一家位于鄂爾多斯創(chuàng)業(yè)大廈A座高層的元大××小額貸款公司，墻壁上貼著“小額貸款公司屬非銀行類的準(zhǔn)金融組織，不得從事吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)”的監(jiān)管要求，然而，知情人士向本報(bào)記者透露，該公司正在以每月2.5分的利息吸收公眾存款再放貸，不過(guò)，該公司放貸目前尚未出現(xiàn)一例不予歸還本金、利息的情況。
另外一家位于鄂爾多斯東勝區(qū)錦繡苑小區(qū)旁的小貸公司，雖然其并不吸收存款，但主營(yíng)房地產(chǎn)、路橋建設(shè)(600263,股吧)的控股股東卻以月息2.5分在熟人間吸收存款。
在創(chuàng)業(yè)大廈B座辦公的×洋投資集團(tuán)則專門由“80后”董事長(zhǎng)夫人親自負(fù)責(zé)吸攬存款的事宜，月息2~2.5分，融來(lái)資金大多用于投資房地產(chǎn)、酒店、煤礦等集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)。
同位于創(chuàng)業(yè)大廈的益×投資則對(duì)借款人登記造冊(cè)，融資額度從1000萬(wàn)~10萬(wàn)元不等，資金來(lái)源不限于鄂爾多斯本地，有許多是從呼和浩特、包頭、北京等地融來(lái)的資金。
鄂爾多斯金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，鄂爾多斯原本有270多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但大部分實(shí)力較弱，長(zhǎng)期不開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，在鄂爾多斯市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，從2010年9月至2011年3月開(kāi)展了規(guī)范全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)整頓工作。目前，鄂爾多斯市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量減至36家，僅允許通過(guò)工商注冊(cè)的企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本金總額從之前的50.1億元降至41.33億元。
但本報(bào)記者在鄂爾多斯西街等地發(fā)現(xiàn)，幾家被整頓的擔(dān)保公司仍在開(kāi)業(yè)，并且進(jìn)行吸存放貸的業(yè)務(wù)。而記者隨機(jī)采訪的客戶也表示不相信：“公司與這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作非常久了，誠(chéng)實(shí)守信，彼此了解，怎么會(huì)工商年檢沒(méi)通過(guò)？”
便利的民間借貸
盡管民間金融身份未明，但不可否認(rèn)其在鄂爾多斯崛起的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。
哈斯巴根告訴本報(bào)記者，公司近年來(lái)的貸款都是來(lái)自小額貸款公司和民間借貸。現(xiàn)在的運(yùn)營(yíng)資金是以2.3分的月息在一家東勝區(qū)小貸公司做的續(xù)貸，加上手續(xù)費(fèi)等資金成本約為3分月息。“民間借貸和小貸公司手續(xù)簡(jiǎn)便、放貸迅速，銀行貸款雖然利率低些，但放款特別緩慢，算上中間費(fèi)用和時(shí)間成本，也差不多2分月息，有時(shí)候著急用錢，指望銀行只能耽誤商機(jī)。”
位于東勝區(qū)的×方路橋公司股東王偉向本報(bào)記者坦言，曾以3分利息借過(guò)民間高利貸。他回憶，當(dāng)時(shí)銀行貸款到期，如果不能按時(shí)歸還銀行資金，就會(huì)有不良信用記錄，影響下次貸款。但實(shí)際上，公司那時(shí)資產(chǎn)狀況還是非常不錯(cuò)的，僅設(shè)備等固定資產(chǎn)就價(jià)值上億元，但銀行對(duì)這些資產(chǎn)缺乏評(píng)估手段。通過(guò)民間借貸就迅速多了，盡管也用幾個(gè)股東的私人房產(chǎn)做了抵押，但資金當(dāng)天到位，順利歸還了銀行貸款。
鄂爾多斯市統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)也對(duì)此作出佐證。2010年，鄂爾多斯財(cái)政收入538.1877億元，其中中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)總量的貢獻(xiàn)率超過(guò)三分之一。但金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持卻相當(dāng)有限，僅有15.9%的中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持，其余中小企業(yè)融資的主要渠道即為各類民間借貸。
工行、中行鄂爾多斯分行人士也向本報(bào)記者表示，在與發(fā)達(dá)的民間金融競(jìng)爭(zhēng)之下，鄂爾多斯銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰^其他地區(qū)更為優(yōu)異。民間金融客觀上促進(jìn)了銀行業(yè)加速創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善信貸制度、優(yōu)化貸款流程、提高信貸管理效率。
誰(shuí)來(lái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)？
人民銀行鄂爾多斯中心支行下發(fā)的400份民間借貸調(diào)查問(wèn)卷顯示，約有62.43%的人在2008年發(fā)生過(guò)民間借貸行為，鄂爾多斯民間融資的資金用途已經(jīng)從消費(fèi)型向消費(fèi)與投資型并重轉(zhuǎn)變，資金主要投向房地產(chǎn)、煤炭企業(yè)以及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)。
上述鄂爾多斯金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者透露，市政府對(duì)于民間借貸普遍參與房地產(chǎn)和煤礦投資頗為憂慮。如果市場(chǎng)風(fēng)向轉(zhuǎn)變，企業(yè)資金鏈出現(xiàn)繃緊等風(fēng)險(xiǎn)跡象，這種全民放貸風(fēng)險(xiǎn)極高。“我不擔(dān)心那些大老板1000萬(wàn)、500萬(wàn)的放貸，但是很多出租車司機(jī)、導(dǎo)游都在10萬(wàn)、20萬(wàn)的放貸，一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題，都是普通民眾多年積蓄，里面蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)太高了。”
而與此同時(shí)，鄂爾多斯的房地產(chǎn)和煤礦產(chǎn)業(yè)在狂奔了5年之后，到了2011年，發(fā)生了微妙的變化。
哈斯巴根告訴本報(bào)記者，起初，鄂爾多斯都是新房開(kāi)盤就被一搶而空，有些房產(chǎn)公司甚至開(kāi)出條件要求業(yè)主花18萬(wàn)元先購(gòu)置車庫(kù)才能購(gòu)買房產(chǎn)。但今年，機(jī)場(chǎng)、路邊到處都是樓盤銷售的廣告，就連星河灣這種品牌樓盤都策劃在鄂爾多斯搞論壇，吸引關(guān)注。這些跡象顯示鄂爾多斯樓市正漸趨飽和。
而投資煤礦的情況則是冰火兩重天。本報(bào)記者從多家煤炭企業(yè)處獲悉，從現(xiàn)在起至2012年6月30日，鄂爾多斯正在進(jìn)行第二輪煤炭企業(yè)整合，計(jì)劃從300家煤炭企業(yè)最終整合成40家大中型企業(yè)。但是規(guī)模以下的煤礦，在被兼并、重新改造技術(shù)完成之前，是不能再開(kāi)工的。很多小煤炭企業(yè)的老板和股東身背2~5分月息的高利貸，停工等待這樣一來(lái)繃緊了很多小煤炭企業(yè)的現(xiàn)金流。
上述繁榮的金融中介僅是鄂爾多斯民間半地下金融的一小部分，而沒(méi)有辦理工商注冊(cè)手續(xù)的各類地下機(jī)構(gòu)，以及莊家、個(gè)人等，數(shù)量無(wú)法統(tǒng)計(jì)。鄂爾多斯金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，由于部門分割，對(duì)于這些金融中介監(jiān)管存在困難。另外，這些公司吸儲(chǔ)和放貸都是在熟人之間私下進(jìn)行，監(jiān)管部門難以查實(shí)。
以典當(dāng)行為例，公安部批準(zhǔn)設(shè)立，商務(wù)部門承擔(dān)日常管理；投資公司、商貿(mào)公司僅在工商局注冊(cè)登記，日常經(jīng)營(yíng)沒(méi)有所屬監(jiān)管部門；擔(dān)保公司由經(jīng)濟(jì)管理委員會(huì)管理；委托寄賣行由公安部批準(zhǔn)到工商局注冊(cè)，日常經(jīng)營(yíng)也缺乏監(jiān)管部門；小額貸款公司在工商局注冊(cè)，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。
“雖然這些公司經(jīng)由多個(gè)部門登記管理，但這些部門大多數(shù)只履行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，對(duì)于業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管的力度和深度不足。”上述鄂爾多斯金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
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