房貸利率收緊 部分外資銀行悄然推出個貸打折
國家對房地產(chǎn)調(diào)控緊箍咒下，房貸利率逐步收緊。然而，部分外資銀行悄然推出個人房貸利率9折優(yōu)惠。符合相關(guān)信用與收入條件的客戶均可申請。
如果按照余額為100萬元的20年期貸款計算，享受9折利率優(yōu)惠貸款總共可節(jié)省利息10萬元。然而，專家提醒，在外資銀行進行房地產(chǎn)貸款需注意“轉(zhuǎn)按揭”的問題，否則需要把貸款余額一次性付清“贖回”房產(chǎn)證才能轉(zhuǎn)按揭。
記者以客戶身份在環(huán)市中路的花旗銀行了解到，該銀行目前對首次置業(yè)者推出了房貸利率優(yōu)惠按揭貸款業(yè)務(wù)，而且額度相當(dāng)充裕。
“我們對資質(zhì)良好與收入穩(wěn)定的客戶都有貸款優(yōu)惠�，F(xiàn)在放款流程很順暢，就擔(dān)心客戶太少了。”該客戶經(jīng)理表示�；ㄆ煦y行目前對個人房地產(chǎn)按揭貸款有以下要求， 貸款額度需達60萬元以上，而且月收入達到按揭貸款月供額的兩倍以上，就可申請該優(yōu)惠貸款。
花旗銀行客戶經(jīng)理表示，近期該支行收到非常多的申請貸款。如果客戶在國有、企事業(yè)單位，可以提供全年工資流水賬單，申貸就更加容易。據(jù)計算，如果按照余額為100萬元的20年期貸款計算，享受9折利率優(yōu)惠貸款總共可節(jié)省利息約10萬元。
此外，花旗銀行的優(yōu)惠貸款月供已接近目前以“公積金+商業(yè)”的按揭貸款模式的月供。同樣以100萬元20年期的按揭貸款為例，9折利率優(yōu)惠的月供為7364元， 商業(yè)銀行加公積金的模式貸款月供為7153元，兩者月供相差僅為211元。
而且，外資銀行貸款放款速度要遠遠優(yōu)于商業(yè)銀行與公積金中心的放款模式。
地產(chǎn)專家：
外資行貸款需承擔(dān)轉(zhuǎn)按揭風(fēng)險
對于外資銀行優(yōu)惠利率攬客，市場人士表示，外資銀行對客戶信用資質(zhì)審核非常嚴(yán)格。此外，如果客戶要把按揭貸款余額轉(zhuǎn)按揭則非常繁瑣，這對于日后客戶需要把按揭物業(yè)過戶造成一定不便。
滿堂紅地產(chǎn)中介經(jīng)理對記者表示，外資銀行對“轉(zhuǎn)按揭”要求非常嚴(yán)格，客戶需要一次性交清貸款余額“贖回”房產(chǎn)證“贖契”過戶，而且不接受擔(dān)保公司對余款進行墊付,才能進行其他交易。因此，如果客戶無法一次性提供足夠資金交余額“贖契”， 則無法辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)。
此外， 相關(guān)專家提醒正在購房的客戶，在貸款之前，不要輕信口頭承諾，一定要了解清楚具體的購房細則，包括貸款優(yōu)惠利率的相關(guān)前置條件，同時多留存證據(jù)保護自己的合法權(quán)益避免發(fā)生糾紛。
銀行新政策
銀行理財產(chǎn)品發(fā)行“大躍進”
銀監(jiān)會“急剎車”加力規(guī)范
據(jù)新華社電 今年以來，持續(xù)高通脹形勢下居民存款長期呈現(xiàn)負利率，銀行存款吸引力下降。受此影響，各類銀行理財產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹。然而，高速發(fā)行的背后不斷暴露出各類問題，引發(fā)強烈關(guān)注。
對此，銀監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，要求商業(yè)銀行進一步加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提高合規(guī)銷售水平，防止誤導(dǎo)銷售，最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。
一些產(chǎn)品收益率為零
業(yè)內(nèi)專家稱，銀行理財產(chǎn)品爆發(fā)式增長的背后，反映出商業(yè)銀行通過加速發(fā)行理財產(chǎn)品來增加中間業(yè)務(wù)收入、避免儲戶流失；同時，通過安排理財產(chǎn)品在月末和季末發(fā)行或到期來沖高存款以應(yīng)對日益收緊的貸存比考核，有變相攬儲之嫌。
記者了解到，由于今年以來A股走勢持續(xù)低迷，這款與A股四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產(chǎn)品未能達到自動贖回條件，因此產(chǎn)品收益率為零。
西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所研究員方益認(rèn)為，2011年上半年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的激增，看似設(shè)計“花樣百出”，實則同質(zhì)化日趨嚴(yán)重，且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險。
記者以儲戶身份隨機走訪了廣州幾家商業(yè)銀行，當(dāng)表明想購買理財產(chǎn)品時，各家銀行的客戶經(jīng)理均笑臉相迎，熱心推薦；但當(dāng)記者提出需要一款理財產(chǎn)品的詳細說明書回去仔細研究一番時，受訪的幾家銀行客戶經(jīng)理的回答則大同小異：有什么不清楚可以口頭解釋，銀行也提供簡單的產(chǎn)品介紹小冊子可以拿回去看，但詳細的產(chǎn)品說明只有協(xié)議書上有，必須在購買產(chǎn)品簽訂協(xié)議的時候才看得到。
一些專家認(rèn)為，近年來，通過購買理財產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值逐漸成為民眾重要的投資選擇之一，銀行理財市場的規(guī)范發(fā)展與投資者的利益息息相關(guān)。銀監(jiān)會適時出臺《辦法》將有效整治部分商業(yè)銀行在宣傳、銷售理財產(chǎn)品過程中存在誤導(dǎo)銷售以及錯誤銷售現(xiàn)象。但執(zhí)行環(huán)節(jié)的一些具體措施還需進一步細化，才能保證落實效果。
銀河證券研究員孫建波說，《辦法》多次提到要對顧客的風(fēng)險承受能力進行風(fēng)險測評，但卻未對測評的具體標(biāo)準(zhǔn)進行規(guī)定；同時，僅以資產(chǎn)高低來劃分客戶級別、判斷其風(fēng)險承受能力的方式也顯得比較簡單。孫建波認(rèn)為，好的政策一旦缺乏標(biāo)準(zhǔn)勢必難以執(zhí)行，加之現(xiàn)在各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的操作上具有較大的自主權(quán)，很容易為道德風(fēng)險開綠燈。
銀行必須恪守職業(yè)準(zhǔn)則
此外，理財產(chǎn)品說明書中應(yīng)明確區(qū)分產(chǎn)品的收益類型，讓客戶明白知道自己購買的到底是保本浮動收益的理財產(chǎn)品還是非保本浮動收益，或是保本保收益的產(chǎn)品類型。而不應(yīng)用“本產(chǎn)品為保證收益類理財產(chǎn)品，或者保證本金，且預(yù)期收益不能實現(xiàn)的概率極低”這類模棱兩可的表述去誤導(dǎo)消費者。
“投資者不是專家，銀行必須恪守職業(yè)準(zhǔn)則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶，才能實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會責(zé)任的雙贏。”廣東深天成律師事務(wù)所律師鄭緒華說。
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