貿(mào)易融資發(fā)展迅猛 專(zhuān)家稱(chēng)警惕資金挪用風(fēng)險(xiǎn)
隨著近年中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口的高速增長(zhǎng)和貿(mào)易性融資需求的增大，貿(mào)易融資開(kāi)始成為銀行業(yè)競(jìng)相發(fā)展的重點(diǎn)。專(zhuān)家指出，貿(mào)易融資具有期限短、收益高的特點(diǎn)，極易迎合商業(yè)銀行片面追求業(yè)績(jī)的陋習(xí)，使銀行對(duì)貿(mào)易融資的審核和風(fēng)險(xiǎn)控制趨弱，這加大了貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。
貿(mào)易融資創(chuàng)新多元化
銀聯(lián)信最新行業(yè)熱點(diǎn)分析報(bào)告《貨幣政策收緊下銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)資金挪用風(fēng)險(xiǎn)和防控研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，隨著近年中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口的高速增長(zhǎng)和貿(mào)易性融資需求的增大，貿(mào)易融資以其風(fēng)險(xiǎn)低、周期短、融資成本低、綜合收益高、中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)，開(kāi)始成為銀行業(yè)競(jìng)相發(fā)展的重點(diǎn)。
據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2006年中資銀行機(jī)構(gòu)貿(mào)易融資余額為220億美元，占銀行貸款的0.7%；2010年中資銀行機(jī)構(gòu)的貿(mào)易融資貸款余額為9776.1億元，占銀行總貸款的2%，這一比重較2006年上升了1.3%。
銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠介紹，當(dāng)前貿(mào)易企業(yè)對(duì)銀行的服務(wù)要求已從最簡(jiǎn)單的支付交易、流動(dòng)資金貸款發(fā)展到對(duì)現(xiàn)金流、貿(mào)易流、物流、信息流進(jìn)行綜合管理和利用，以及由此帶來(lái)的融資服務(wù)和實(shí)現(xiàn)增值的需求。為了適應(yīng)這種變化，銀行不斷加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，深入研究外匯政策，積極了解企業(yè)的需求，銀行服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。
在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式方面，股份制銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展走在國(guó)有商業(yè)銀行前面，國(guó)內(nèi)較早發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的是深發(fā)展(000001,股吧)銀行，早在2005年就成立貿(mào)易融資部，統(tǒng)管?chē)?guó)際、離岸與國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。民生銀行(600016,股吧)也在2005專(zhuān)門(mén)成立了貿(mào)易金融部，引入事業(yè)部制的運(yùn)作模式，通過(guò)垂直管理建立靈活、快速的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。
但近年來(lái)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已成為工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，呈現(xiàn)后來(lái)居上的趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)表明，截至2011年3月末，工商銀行境內(nèi)分行的表內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)余額已達(dá)5270多億元，處于國(guó)內(nèi)最大貿(mào)易融資銀行的市場(chǎng)地位。特別是今年以來(lái)，工行積極發(fā)展訂單融資、發(fā)票融資、保理和商品融資等小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。截至6月末，工行小企業(yè)貿(mào)易融資余額已達(dá)1460億元，較年初增長(zhǎng)28%，小企業(yè)貿(mào)易融資余額已占到全部小企業(yè)貸款余額的24.5%。
體制不順成主要瓶頸
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資信貸占到銀行信貸的2%，但是從國(guó)際銀行業(yè)看，貿(mào)易融資一般占銀行信貸的20%以上。因此國(guó)內(nèi)銀行貿(mào)易融資信貸仍存在很大繼續(xù)發(fā)展和完善的空間。
符文忠認(rèn)為，體制不順成為目前制約貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。國(guó)外銀行均設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貿(mào)易融資事業(yè)部，專(zhuān)項(xiàng)負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)全面的運(yùn)營(yíng)。而國(guó)內(nèi)很多銀行仍然把貿(mào)易融資業(yè)務(wù)定位在依附于公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線條，沒(méi)有獨(dú)立出來(lái)，使得貿(mào)易融資的營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)審查等分布在多個(gè)部門(mén)，造成專(zhuān)業(yè)化較低、職能不清。
他說(shuō)，傳統(tǒng)授信方法重視企業(yè)的凈資產(chǎn)和資產(chǎn)負(fù)債率等，而貿(mào)易型企業(yè)具有凈資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量大的特點(diǎn)，不能滿(mǎn)足銀行現(xiàn)有的授信原則，這使得貿(mào)易型企業(yè)很難獲得貸款。而且現(xiàn)有銀行審批的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，環(huán)節(jié)較多，等審批下來(lái)已經(jīng)耽誤了資金需求。在傳統(tǒng)授信原則下，即使是貿(mào)易關(guān)系以及現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)也難以實(shí)現(xiàn)融資。
工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，與傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制不同，貿(mào)易融資注重融資業(yè)務(wù)與交易全過(guò)程的嚴(yán)格匹配，主要關(guān)注交易本身的物流及資金流，特別適合小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵質(zhì)押物少以及資信較低的現(xiàn)實(shí)情況，并在貸款期限、授信金額及使用條件、擔(dān)保方式等方面更具靈活性，這也是工商銀行將貿(mào)易融資服務(wù)作為拓寬小企業(yè)融資渠道重要舉措的原因。
風(fēng)險(xiǎn)控制趨弱
銀聯(lián)信報(bào)告指出，由于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征不同，國(guó)內(nèi)開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)間相對(duì)國(guó)外較短，市場(chǎng)尚不成熟，各種約束機(jī)制還不健全，有效控制貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)還不足。尤其值得注意的是，商業(yè)銀行存在盲目追求業(yè)績(jī)目標(biāo)，而將風(fēng)險(xiǎn)放置一邊的問(wèn)題。而貿(mào)易融資具有期限短、收益高的特點(diǎn)，極易迎合商業(yè)銀行片面追求業(yè)績(jī)的陋習(xí)，因此出現(xiàn)對(duì)貿(mào)易融資審核和風(fēng)險(xiǎn)控制趨弱，甚至出現(xiàn)明知是挪用而繼續(xù)放款的嚴(yán)重情況。如年初曝光的上海鋼貿(mào)企業(yè)挪用貸款事件即為典型。據(jù)悉，每年有上千億元資金流向上海的鋼貿(mào)行業(yè)。但巨額的信貸資金很大一部分被挪作他用：炒股、囤地、炒期貨，甚至放高利貸。上海鋼貿(mào)行業(yè)日漸淪為騙貸、圈地的空殼化行業(yè)。
對(duì)此，符文忠認(rèn)為，銀行應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)，提高從業(yè)人員的貿(mào)易專(zhuān)業(yè)知識(shí)，制定符合貿(mào)易融資特點(diǎn)的客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)際銀行相關(guān)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法。建立貸前風(fēng)險(xiǎn)分析和防控制度，密切注意各貿(mào)易國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、社會(huì)、匯率等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查貿(mào)易融資企業(yè)的資信，尤其是嚴(yán)格審查相關(guān)信用證及其他憑證等相關(guān)核心信息、條款等，藉此判別貿(mào)易的真實(shí)性與信用情況，盡量做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)防。如工行依托真實(shí)的貿(mào)易背景嚴(yán)格監(jiān)控交易過(guò)程中的物流、結(jié)算現(xiàn)金流和信息流，嚴(yán)格管理資金用途，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)，目前小企業(yè)貿(mào)易融資的不良率控制在0.14%的優(yōu)秀水平。
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