中長貸19個(gè)月虛高 監(jiān)管層布控還款檢查
近日，銀監(jiān)會相關(guān)部門發(fā)出通知要求非銀行金融機(jī)構(gòu)對截止到2010年12月底的中長期貸款進(jìn)行全面自查，并提交相應(yīng)的自查報(bào)告。
北京一位信托公司負(fù)責(zé)自查的人士表示，按單筆合同計(jì)算，信托公司1年期以上，財(cái)務(wù)公司3年期以上，金融租賃3年期以上，其合同金額1億以上的單筆固貸和流動(dòng)資金貸款全都在此次檢查之列。
記者了解到，對非銀行金融機(jī)構(gòu)的檢查只是監(jiān)管層布控中長期貸款檢查的冰山一角。一位接近銀監(jiān)會人士告訴記者，從去年底開始，銀監(jiān)會就已經(jīng)啟動(dòng)了對整個(gè)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中長期貸款的全面檢查。
“尤其是商業(yè)銀行中長期貸款已經(jīng)19個(gè)月快速增長，央行的統(tǒng)計(jì)顯示，2010年，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣中長期貸款累計(jì)新增達(dá)6.17萬億元。2009年的9.59萬億新增貸款有很大一部分投向了‘鐵公基’和融資平臺貸，這里邊存在大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”他說。
嚴(yán)查還款方式
一位地方銀監(jiān)局人士告訴記者，由于近幾個(gè)月以來，銀行信貸出現(xiàn)難以控制的勢頭，而其中尤以中長期貸款增長的剛性特別強(qiáng)，所以，最近的監(jiān)管工作集中在對商業(yè)銀行信貸落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的檢查上。
記者了解到，對貸款檢查除了貸前調(diào)查和受托支付之外，其中，對中長期貸款進(jìn)行貸后跟蹤和還款方式是此次檢查的重點(diǎn)。
2010年12月6日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》，要求包括非銀機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各機(jī)構(gòu)要對包括平臺貸款在內(nèi)的中長期貸款還款方式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，不得集中在貸款到期時(shí)償還。
在禁止整貸整還的基礎(chǔ)上，要求貸款人要綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，至少做到半年一次還本付息，鼓勵(lì)有條件的中長期貸款做到按季還款。
一位大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)部老總告訴記者，按照監(jiān)管層要求，我們將大力推進(jìn)中長期貸款合同整改工作，補(bǔ)簽相關(guān)貸款差額補(bǔ)足協(xié)議，彌補(bǔ)還款資金缺口。
“對于新發(fā)放的非基礎(chǔ)設(shè)施類的固定資產(chǎn)和項(xiàng)目貸款，要根據(jù)項(xiàng)目原概算和原定建設(shè)期、合理運(yùn)營期，確定貸款期限以及科學(xué)的本息償還方式，還本期限不得超過15年，原則上自項(xiàng)目建成投產(chǎn)起，每年至少兩次償還本金，利隨本清。”她說。
而接近銀監(jiān)會人士告訴記者，按照高層的指示，收集商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)這兩個(gè)月固貸和流貸的大合同副本，檢查“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的落實(shí)情況，檢查還本條款的科學(xué)性，有問題的必須糾正。
本報(bào)獲悉，在對貸款新規(guī)的實(shí)施方面，對工作不到位、成效不明顯、未能限期達(dá)標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門將研究對相應(yīng)不到位貸款采取提高資本附加和增加撥備，與央行聯(lián)合調(diào)減貸款規(guī)模，調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，直至限制市場準(zhǔn)入、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制貸款發(fā)放等聯(lián)動(dòng)監(jiān)管措施。
中長貸隱患
事實(shí)上，在近兩年的信貸投放上，中長期貸款都占絕對“大頭”。央行最近發(fā)布的2010年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2010年全年，全部金 融機(jī)構(gòu)人民幣中長期貸款累計(jì)新增達(dá)6.17萬億元；在2009年全年人民幣新增信貸9.59萬億元中，更有很大一部分投向了包括“鐵公基”、房地產(chǎn)等領(lǐng)域 的中長期貸款。
接近監(jiān)管部門人士指出，此前，受銀行中長期貸款合同中 “整貸整還”條款的影響，貸款本金集中到期償還的問題更使風(fēng)險(xiǎn)加劇累積。
“在修訂原貸款合同中‘整借整還’等不科學(xué)條款，建成之后的項(xiàng)目貸款應(yīng)立即進(jìn)入還本期，而不再是搞常青貸款，整借整還。”他說。
目前，貸款中長期化趨勢不斷強(qiáng)化，中長期貸款同比增速連續(xù)19個(gè)月保持在30%以上，同期短期貸款增速則急劇下降到個(gè)位數(shù)乃至負(fù)數(shù)。
分行業(yè)看，中長期貸款在市政建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)、火力發(fā)電、高速公路、港口、民航和高速鐵路建設(shè)等領(lǐng)域大量沉淀。“這些行業(yè)負(fù)債率過高，非核心主 業(yè)整治遠(yuǎn)未到位，而銀行收益率很低，風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)能力十分有限，甚至出現(xiàn)巨額固定利率長期貸款的情況，開展這類領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)充分預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)。”該人士稱。
上述銀監(jiān)局人士表示，此次中長期貸款的檢查主要還是內(nèi)控，其目的在于保證信貸質(zhì)量，提高信貸效率。他指出，中長期貸款的貸后管理，貸款資金流向及用途監(jiān)控、資金回籠監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分類及預(yù)警都是歷次檢查中的重點(diǎn)。
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